近幾年，不管是上市公司還是民間資本，各路大佬都在進(jìn)行保險行業(yè)，騰訊、百度、京東、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭早就參與其中。

為什么大家都想做保險呢？賺錢！是真的賺錢！

從2019年中國財富500強(qiáng)數(shù)據(jù)可以看出，刨去國企和央企，排在第一位的公司就是保險公司，全年凈利潤1074億元，相當(dāng)于每天凈賺2.9億，那么問題來了，保險公司是怎么賺錢的呢？

首先，它本身就很有錢！

國家對金融的管控本身是非常嚴(yán)格的，銀行、保險、證券、信托等都需要牌照，其中，保險牌照是非常難拿，比其他的幾個更甚。只看注冊資本，最低實繳資本要達(dá)到2億元，實際上股東注資遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這個標(biāo)準(zhǔn)。

根據(jù)《保險法》第68條規(guī)定：

設(shè)立保險公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元；

有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程；

有符合本法規(guī)定的注冊資本；

有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、監(jiān)事和高級管理人員；

有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

有符合要求的營業(yè)場所和與經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；

法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。

簡單說，成立一家新的保險公司要有以下實力：

1.有錢：根據(jù)《保險法》第68條規(guī)定，凈資產(chǎn)出資不能低于2個億，但是目前的實際出資情況大都在幾十個億；

2.股東有實力：只是有錢還不行，保險公司的主要股東還要有實力，信譽良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，并且愿意終身在保險行業(yè)奮斗，不是抱著暴利分羹、為掙快錢的態(tài)度；

3.有一套符合規(guī)定的經(jīng)營制度：公司有一套合理合規(guī)的公司制度，有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、監(jiān)事和高級管理人員等其他條件。

所以，就看這3條的實力規(guī)定，就能看出一家保險公司的成立背后的到底有多有錢！

2017年成立的招商局仁和人壽注冊資本是50億，人保養(yǎng)老注冊基本40億，甚至有的高達(dá)百億，高門檻的設(shè)立，意味著玩的游戲也不是小打小鬧，賺一個億真的只是小目標(biāo)，可以發(fā)現(xiàn)，保險公司本身就是含著金湯匙出生的，主要業(yè)務(wù)是：通過收取保費，來承擔(dān)客戶未來發(fā)生的風(fēng)險。

其次，我們交的保費保險公司到底干嘛用了！

保險=純保費+保險附加費，對于保險公司來說，保險附加費是無法使用，只能用于沖抵保險公司的運營成本支出，能靈活使用的部分是純保費。

交的保費一般會被這樣用掉：

再保險：也稱分保，是保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險和責(zé)任向其他保險人進(jìn)行保險的行為。所交保費會視情況進(jìn)行再保險。

保險責(zé)任準(zhǔn)備金：是指保險公司為了承擔(dān)未到期責(zé)任和處理未決賠款而從保險費收入中提存的一種資金準(zhǔn)備。

根據(jù)《保險資金運用管理暫行辦法》等相關(guān)規(guī)定，對于經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，應(yīng)當(dāng)按照有效的人壽保險單的現(xiàn)金價值總和提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金；同時，按照投保人已提出的保險賠償或給付金額，以及已經(jīng)發(fā)生保險事故但投保人尚未提出的保險賠付金額，提取未決賠款準(zhǔn)備金。

傭金與管理費用：支付保險公司運營管理成本，有代理人傭金、員工工資、公司經(jīng)營管理等費用。

投資：必須在前面的三大項都扣除后，則剩下的錢，進(jìn)行投資。

根據(jù)《保險法》及有關(guān)規(guī)定，保險公司投資資產(chǎn)劃分為流動性資產(chǎn)、固定收益類資產(chǎn)、權(quán)益類資產(chǎn)、不動產(chǎn)資產(chǎn)和其他金融資產(chǎn)等五大類資產(chǎn)。

對投保人和被保險人來說，剩余進(jìn)行的投資的錢，關(guān)系到保單的收益。這也就涉及到保險公司賺錢的方向之一賺利差！

最后，保險公司公司賺錢的有方向有三個差：死差、費差和利差！

第一個：賺死差！

簡單說，玩的就是概率，專業(yè)說法就是大數(shù)定律，這是瑞士數(shù)學(xué)家雅各布·伯努利提出的，比如：比如，扔一個硬幣，硬幣落下后哪一面朝上是隨機(jī)的，但重復(fù)上萬次甚至幾十萬次后，就會發(fā)現(xiàn)硬幣朝上的概率就會無限趨近于50%，其中，保險公司也正式應(yīng)用了這一點，把個體的可能性變成群體的必然性，從第三代生命周期表來看，剛出生的男孩，一年內(nèi)死亡的概率是0.000867，也就是說每10萬個0歲的男孩就會有86人死亡。

假設(shè)某地區(qū)，30歲的男性的死亡率為千分之一，那么1萬人投保，預(yù)計死亡人數(shù)為10人，如果每個賠10萬，那預(yù)計要賠出去100萬，那就要先收進(jìn)來100萬，分?jǐn)偟?萬個人身上，每個人要交100元，如果實際死亡人數(shù)和預(yù)估的一樣，都是10人，那么保險公司就是不賺不賠，但如果只有6人死亡，保險公司就可以賺40萬，簡單說，就是預(yù)計死亡率和實際死亡率之間的差值，收進(jìn)來的錢大于賠出去的錢，這是一個賺錢方式，賺死差。

第二個：賺費差！

一家保險公司要運轉(zhuǎn)，會有各項成本開支，而這些預(yù)估的運營費用，都會分?jǐn)偟奖ＹM中，如果你買了保險之后，保險公司優(yōu)化了管理流程，節(jié)省了運營開支，那剩下來的錢就算賺錢了。不過現(xiàn)在保險市場競爭太激烈了，利潤空間也不大，再加上保險公司各種價格戰(zhàn)， 花大價錢去做營銷推廣，所以前面這2種方式，都賺不了什么大錢。

第三個：賺利差 ！

這個就是上面小新所說，我們所交保費的一部分是用來投資的，也就是保險公司最賺錢的方式。

通俗理解就是拿著保費去投資，我們知道保險公司是先收錢后賠付的方式，當(dāng)你買了一款保險，未來十幾年甚至幾十年可能都不會理賠，這讓保險公司長時間持有巨額資金去投資。

既然是投資，就會存在高低不等的風(fēng)險，為此，保險法第106條明確規(guī)定，保險公司的資金必須穩(wěn)健，遵循安全性原則，不過，即便是安全為主，低收益的項目，利潤也是非常可觀的。從地產(chǎn)投資到國家基礎(chǔ)建設(shè)投資，使投資收益翻番，收獲可觀的利差，假設(shè)拿年收入100億去投資，按1個點來算，每年也能凈賺1個億，而現(xiàn)實情況遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止于此，保險公司的投資數(shù)據(jù)一般不會出現(xiàn)在公開文件中進(jìn)行完全披露，不過據(jù)歷年的財報看出，保險公司的利差平均都會占到總利潤的90%左右，這也印證了，最掙錢的辦法果然就是錢生錢。

寫在最后：

雖然保險公司也有投資的部分，看似有不穩(wěn)定的部分，但保險公司還是以穩(wěn)健為主，近年來銀保監(jiān)會要求保險公司的投資也要以安全和低收益為主。對于購買理財型的保險的朋友，可以多多關(guān)注一下保險公司的投資部分，但對于大多數(shù)人來說，保險公司的把我們的保費用在哪里？賺多少錢？這不是我們關(guān)注的重點，我們更要關(guān)注的是，我們購買了一份保險，保險公司能不能賠得起，目前來看，這個基本所有保險公司都能賠得起。

我們最最最重要的是，我們還是應(yīng)該注重如何選擇保險，保障自身，才能在未來風(fēng)險發(fā)生時，發(fā)揮更大的保障作用。